Kredite
4. Dezember 2014
Kredite sind Gelder die einem anderen auf Treu und Glauben überlassen werden. Wer schon einmal bei seiner Bank vorstellig wurde um einen Kredit zu bekommen, weiß dass die Banken hier doch sehr misstrauisch sind. Und Menschen, die dringend einen Kredit benötigen, bekommen ihn eher weniger und wenn, dann zu höheren Zinsen. Hier preist die Bank ihr Misstrauen in die Zinsen ein.
Bei Krediten müssen verschiedene Arten unterschieden werden. Auf der einen Seite gibt es Unterschiede zwischen Privatdarlehn, geschäftlichen Krediten und Kredite an die öffentliche Hand. Aber auch der Interbankenkredit, die Vergabe von Geldern zwischen zwei Geldinstituten folgt nach seinen eigenen Regeln.
Der Unterschied zwischen geschäftlichen und privaten Darlehen liegt im wesentlichen in den Kriterien nach denen die Kredite vergeben und für welche Zwecke sie verwendet werden sollen.
Bei privaten Darlehen kennen wir hier typischerweise den Konsumentenkredit (Urlaub, Auto, Spaß) und den Hypothekenkredit (Eigenheim). Aber auch der Dispositionskredit (Überziehungsrahmen) ist den meisten Endkunden geläufig. Die Bank prüft hier die Bonität des Kunden, seine Zuverlässigkeit, seine Einkünfte und schätzt das Risiko ein. Hier schneiden Berufsanfänger, Arbeitslose und Menschen mit Zeitarbeitsverträgen in der Regel schlecht ab. Auch die gewünschte Verwendung spielt eine Rolle bei der Zinsgestaltung. So sind Hypothekendarlehen in der Regel preiswerter als andere Kredite. Der Grund liegt in der Immobilie. Hier erfolgt ein Eintrag in das Grundbuch, so kann die Bank, wenn der Kredit notleidend wird (also Zins und Tilgung nicht mehr gezahlt werden) die Immobilie unter Umständen über eine Zwangsversteigerung veräußern lassen und so an ihr Geld kommen. Ist das Geld jedoch in den Schrank, Geburtstag oder in die Reise gesteckt worden, hat die Bank keine Möglichkeit an Ihr Geld zu kommen. Denn wenn Kreditraten nicht mehr gezahlt werden, dann ist der Schuldner oft mittellos.
Bei den Geschäftskrediten spielt auch die angedachte Verwendung des Darlehens eine Rolle. Aber viel wichtiger ist die Frage nach dem Geschäftsmodell. Hier wird die Unternehmung auf Herz und Nieren geprüft. Während bei bestehenden Firmen das Geschäftsmodell und die Firmenführung einfacher zu prüfen ist, haben es Existenzgründer hier wesentlich schwerer.
Oft scheuen die Banken bei Start-Ups das Risiko, da sie den Markt, die Technologie oder die Unternehmerpersönlichkeit nicht einschätzen können. Da aber gerade neue Firmen häufig besonders innovativ sind, gibt es ein großes gesellschaftliches Interesse an Neugründungen. Um hier den Unternehmungen den Weg an die Kredite zu vereinfachen gibt es zwei an und für sich unterschiedliche Maßnahmen. Zum einen gibt es institutionalisierte Bürgen. Also „Firmen“ die bei einem Kreditausfall der Bank das Geld zurück zahlen. Allerdings muss der Kreditnehmer für die Stellung dieser Bürgen Geld zahlen – Geld dass ihm evtl. später an anderer Stelle wieder fehlt.
Und es gibt große Institute, die in der Regel im Staatsbesitz sind, wie z.B. die KfW, die Kredite zur Verfügung stellen. Gerade für junge Firmen gibt es hier zinsverbilligte Kredite. Allerdings werden diese Kredite meistens nicht direkt vergeben, sondern es wird nur das Geld einer Bank zur Verfügung gestellt, die diese Gelder dann weiterleitet. Insbesondere für Gründer gibt es hier Förderprodukte, bei denen die durchleitende Bank ganz- oder teilweise aus der Haftung entlassen wird. Auf der anderen Seite hat die Bank bei diesen Krediten einen hohen Verwaltungsaufwand, aber nur einen geringen Verdienst. Dies ist auch ein Grund warum in der Regel den Existenzgründern zuerst versucht wird ein hauseigenes Produkt zu verkaufen. Wer nicht nach KfW-Darlehen fragt, wird auch keines bekommen.
Unsere Leistung für Sie
- Wir suchen mit Ihnen gemeinsam ein passendes Förderprogramm für ihren Kredit aus
- Wir sichten und beurteilen ihre Unterlagen
- Wir helfen Ihnen bei der Erstellung von fehlenden Unterlagen
- Wir helfen Ihnen bei der Suche nach einem Kreditinstitut
- Wir bereiten Sie auf Ihr Bankgespräch vor
- Wir begleiten Sie bei Ihrem Bankgespräch und Sie bekommen ein Feedback